[荷花池藥市]泛鑫騙局起底 幸福人壽昆侖健康最密切

【天地網(wǎng)訊】

　　隨著上海泛鑫保險代理有限公司(下稱泛鑫)實際控制人陳怡被中國警方押解回國，泛鑫釀成巨額虧空的“理財模式”日漸清晰。

　　泛鑫保險代理公司在過去數(shù)年內(nèi)業(yè)務(wù)迅速膨脹，其操作規(guī)則并不復(fù)雜，一方面違規(guī)出售承諾回報的理財產(chǎn)品，并對代理人員許以高點數(shù)激勵，保持業(yè)務(wù)迅速擴張;另一端則向保險公司購買保險產(chǎn)品，并收取高出同業(yè)的銷售代理傭金。這一模式，顯然是一個入不敷出、以新錢還舊錢的“龐氏騙局”，因此在運轉(zhuǎn)了兩年多之后以總裁陳怡出逃被捕黯然結(jié)束。

　　據(jù)悉，上海保監(jiān)局將在一周內(nèi)通報相關(guān)情況。

　　自制理財協(xié)議

　　知情人士向財新記者透露，并不具備銷售理財產(chǎn)品資格的泛鑫，通過多種形式銷售理財協(xié)議，其中有兩種形式涉嫌違法違規(guī)。

　　第一種形式是向客戶銷售自制的理財產(chǎn)品協(xié)議，承諾較高的年化收益率。這類產(chǎn)品期限通常為一到兩年，收益率通常為8%-10%，甚至更高。“客戶以為買的就是銀行那樣的理財產(chǎn)品，根本不知道可能實際是投向了保險產(chǎn)品。”知情人士說，“這些理財合同都是泛鑫自制的，非常粗糙，就是兩張A4紙的合同。”

　　第二種是以銷售保單的名義開展業(yè)務(wù)，實質(zhì)仍是銷售理財協(xié)議。客戶同時簽署保險合同和理財合同。但泛鑫告知客戶雖然簽了保險合同，但不一定要長期持有，“可以在第二年幫忙轉(zhuǎn)讓保單，就能實現(xiàn)投資收益了，所以現(xiàn)在有些客戶手上拿到的就是寫著別人名字的保單”。

　　第三種是銷售保單的正常業(yè)務(wù)。

　　泛鑫以理財協(xié)議的方式向客戶銷售產(chǎn)品，通常會要求客戶繳納高達幾十萬的投資本金。然后，泛鑫再拿這些一次性收入去保險公司購買期繳的產(chǎn)品。其中有些干脆是泛鑫利用掌握的客戶個人信息擅自購買的保單?？窟@種辦法，泛鑫得以在行業(yè)內(nèi)規(guī)模迅速擴大，從2010年起主營個人壽險代理業(yè)務(wù)，2011年完成新單保費1.5億元，2012年新單保費就超4.8億(但實際客戶數(shù)量不過幾千名)，增速為220%。

　　一方面，泛鑫以高回報為誘餌銷售理財產(chǎn)品，另一方面，攜其規(guī)模優(yōu)勢，泛鑫則向保險公司收取明顯高于行業(yè)平均水平的傭金。一般而言，較好的保險中介能獲得的首年保費傭金比例也就在80%多，泛鑫向保險公司要求的則高過100%。繳納首期保費后，泛鑫即能獲得較高的傭金，這些傭金被反過來用以給付客戶的“理財收益”，以及購買新的保單，繼續(xù)套取高傭金。

　　由于這一模式完全依賴于新融入資金的規(guī)模速度，泛鑫在內(nèi)部激勵上采取了極端的措施。泛鑫對銷售業(yè)務(wù)員開出的理財產(chǎn)品年收益率甚至高達20%，而最終給客戶的收益率則由業(yè)務(wù)員自己去談，比如談定給客戶8%的收益率，剩下的12%的收益就由業(yè)務(wù)員獲得。“這么高的收益率，肯定難以為繼。”業(yè)內(nèi)人士表示。

　　保險銀行追責(zé)

　　業(yè)內(nèi)人士指出，泛鑫的做法違法違規(guī)，保險公司和部分銀行的理財中心也難逃干系。

　　泛鑫代理的部分保單是利用客戶信息購買的虛假保單，“有些電話號碼就是他們捏造的，空號或不存在。”知情人士透露，但是保險公司為了保費規(guī)模忽略了核查。

　　泛鑫的官網(wǎng)顯示，與其有業(yè)務(wù)合作的保險公司包括陽光保險、幸福人壽、昆侖健康、?？等藟?、光大永明等。陽光保險、光大永明的相關(guān)人士告訴財新記者，其已于一兩年前就發(fā)現(xiàn)了泛鑫的諸多問題，采取措施不再與其有新的業(yè)務(wù)合作。

　　“與泛鑫有保單業(yè)務(wù)最多的保險公司就是幸福人壽和昆侖健康，這兩家的量幾乎一樣多，其他幾家保險公司都比較少。”接近該案件的一位人士透露。

　　另外，初步的調(diào)查結(jié)果顯示，泛鑫的部分理財協(xié)議是通過銀行渠道銷售的，“至少有十幾單的客戶說是在銀行買的，他們根本不知道這是保險代理銷售的，銀行理財中心怎么會允許他們賣理財產(chǎn)品?”

　　監(jiān)管層相關(guān)人士表示，對于手持保單的客戶，甚至是名字為他人的保單的持有人，都可以通過保險公司要求退保或正常給付。但對于只持有理財協(xié)議的客戶，其權(quán)益難以得到保護。

　　繼續(xù)調(diào)查

　　此次與陳怡一同消失的還有泛鑫原副總經(jīng)理江杰。江杰晚于陳怡加入泛鑫，此前曾在多家保險公司工作過。

　　陳怡于2004年加入太平洋安泰(建信人壽的前身)，成為該公司的銷售明星。泛鑫成立于2007年，最初只是從事財險業(yè)務(wù)的一家保險代理公司，在上海地區(qū)名不見經(jīng)傳。

　　2009年底，陳怡與其他五人組成創(chuàng)業(yè)團隊加入泛鑫之后，泛鑫開始轉(zhuǎn)型銷售個人壽險，并在幾年內(nèi)迅速做大規(guī)模，2012年已經(jīng)其保費收入已經(jīng)名列上海市保險中介行業(yè)第一。

　　2013年5月中下旬，泛鑫甚至作為優(yōu)秀的保險中介代表，與大童保險代理公司及三家大型保險公司，一同赴澳大利亞參加保監(jiān)會組織的營銷模式高級研修班。

　　接觸過陳怡的業(yè)內(nèi)人士表示，陳怡比較低調(diào)謹慎，江杰則更顯老練。

　　至于陳怡和江杰為何逃至國外，何時謀劃出國以及攜帶多少資金出國，均有待監(jiān)管層及公安機關(guān)進一步的調(diào)查。

　　8月12日，上海市公安局接到報案，泛鑫實際控制人陳怡涉嫌經(jīng)濟犯罪且已潛逃。8月14日，市場開始傳言陳怡攜帶5億元人民幣潛逃出國。次日周四上午，保監(jiān)會召開會議，下午向地方保監(jiān)局及各壽險公司下發(fā)緊急通知，要求全面排查中介業(yè)務(wù)風(fēng)險。

　　保監(jiān)會要求重點對近期保費收入驟增的保險中介，以及依賴銀行郵政網(wǎng)點銷售的保險中介業(yè)務(wù)進行排查。預(yù)計本次排查于8月底結(jié)束，監(jiān)管部門將據(jù)此出臺相關(guān)規(guī)則，對中介業(yè)務(wù)進行大規(guī)模、大范圍的整頓清理。

　　同日(8月15日)下午，上海保監(jiān)局發(fā)布公告，稱上海市公安機關(guān)已對泛鑫擅自銷售自制的固定收益理財協(xié)議進行立案偵查。

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