[荷花池藥市]銀監(jiān)會(huì)批昆侖銀行不像商業(yè)銀行 實(shí)際控制

【天地網(wǎng)訊】

　　自從傍上中石油這個(gè)“大款”，一切都變了。

　　4年前，克拉瑪依商業(yè)銀行迎來中石油天然氣集團(tuán)(以下簡稱中石油集團(tuán))入駐，隨后冠上這個(gè)大股東的品牌，更名為昆侖銀行。

　　這家寂寂無名的小型城市商業(yè)銀行從此脫胎換骨，資產(chǎn)規(guī)模從38億到1848億，4年間增長了50倍，2012年10月進(jìn)入標(biāo)準(zhǔn)普爾《中國50大銀行》排行榜，資產(chǎn)規(guī)模位列47位，正式步入城商行第一梯隊(duì)。

　　眼下，昆侖銀行并不滿足于偏安一隅，在中石油的大指揮棒下，它走出了一條特別的石油銀行擴(kuò)張之路，并且成為唯一一家經(jīng)營伊朗業(yè)務(wù)的銀行。

　　不過，這條高速而奇特的擴(kuò)張之路，充滿著不確定性。

　　曲線進(jìn)京

　　“幸福路支行18”的秘密。

　　中石油與克拉瑪依，可謂淵源頗深?？死斠酪蛴吞锝ㄊ校@里處處有中石油的身影，就連政府機(jī)關(guān)也設(shè)在一處。

　　2009年4月，中石油集團(tuán)投資28.1億，以現(xiàn)金方式獨(dú)家認(rèn)購克拉瑪依市商業(yè)銀行新發(fā)行的股份。后來，經(jīng)過兩次增資擴(kuò)股，中石油占股82%。第二年，克拉瑪依商業(yè)銀行延續(xù)了中石油的“昆侖”品牌，更名為昆侖銀行，象征中石油的寶石花開始成為其Logo。

　　自從有了這個(gè)大股東，昆侖銀行的業(yè)績就坐上了火箭。中石油入股的第一年末，昆侖銀行對(duì)公存款較上年增加5.53倍，公司貸款增加13.7倍，總資產(chǎn)一下翻了5倍多。

　　昆侖銀行的步伐，也緊緊跟隨著大股東。

　　就在中石油入主后的新一屆董事會(huì)上，昆侖銀行法定代表人、中石油總會(huì)計(jì)師王國樑描述了這家銀行的定位：起步階段到石油企業(yè)最集中的地方發(fā)展業(yè)務(wù)，成為全國性商業(yè)銀行;第二步到國際石油項(xiàng)目比較集中的國家如蘇丹等地建立分行，進(jìn)軍國際化。在這個(gè)“兩步走”戰(zhàn)略中，兩次強(qiáng)調(diào)了“依托中石油”。

　　在隨后的一年半時(shí)間里，昆侖銀行便依次在中石油關(guān)聯(lián)企業(yè)最密集的烏魯木齊、大慶、西安等地設(shè)立分行。而重中之重，則是籌備北京分行——事實(shí)上，中石油入股之后，昆侖銀行總行的實(shí)際辦公地點(diǎn)便搬到了位于北京的中石油大廈，留在克拉瑪依的其實(shí)僅僅是克拉瑪依分行。2010年，北京分行作為一級(jí)分行，正式成立籌備組，還專門從中石油系統(tǒng)內(nèi)部和北京的銀行界挖了一批人。

　　不料，2010年末爆出的“齊魯銀行案件”，讓城商行風(fēng)險(xiǎn)控制不足的問題開始顯現(xiàn)，引發(fā)輿論關(guān)注，更引起監(jiān)管者擔(dān)心，銀監(jiān)會(huì)“暫停審批”城商行跨區(qū)經(jīng)營。

　　至此，昆侖銀行異地?cái)U(kuò)張止步，北京分行的設(shè)立遙遙無期。

　　一位參與籌建北京分行的人士向南方周末記者透露：由于在北京沒有分支機(jī)構(gòu)，辦理北京地區(qū)的業(yè)務(wù)要快遞回克拉瑪依，操作完成后再快遞回北京，一來一去，周期延長，很是麻煩。

　　于是，昆侖銀行想出了一個(gè)對(duì)策：設(shè)立虛擬機(jī)構(gòu)，暗自在北京經(jīng)營。

　　南方周末記者獲得的一份昆侖銀行內(nèi)部文件顯示，早在2008年12月，中石油尚未正式入股克拉瑪依商業(yè)銀行，這家銀行的清算系統(tǒng)中便建立了一個(gè)虛擬的核算單位“幸福路支行18”，用于承載那些正在籌備之中、尚未正式成立的異地分支機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)。

　　這個(gè)“幸福路支行18”，于是在昆侖銀行具備了特別的現(xiàn)實(shí)意義。

　　上述人士透露：工行北京分行幫助昆侖銀行上線了新的清算系統(tǒng)，總行清算中心下設(shè)克拉瑪依營業(yè)部清算中心、北京分行清算中心、西安分行清算中心等。“幸福路支行18”作為北京分行營業(yè)部歸入北京分行清算中心。

　　南方周末記者獲得的書面材料顯示，僅僅在2009年5月至2010年5月期間，“幸福路支行18”共開立對(duì)公活期限存款賬戶11戶、人民幣貸款賬戶5戶、外幣對(duì)公活期存款賬戶6戶。開戶公司包括中石油天然氣股份有限公司(以下簡稱中石油公司)、中石油集團(tuán)、中油財(cái)務(wù)、江蘇德賽化纖、新華聯(lián)(4.94,-0.06,-1.20%)礦業(yè)、大慶慶科井筒裝備等。

　　根據(jù)上述人士的描述，昆侖銀行對(duì)于幸福路支行18的業(yè)務(wù)規(guī)模有過預(yù)判，中石油公司和集團(tuán)將在這里開設(shè)的賬戶存款增加至550億元，很快將達(dá)到千億元，即使在北京地區(qū)未獲準(zhǔn)經(jīng)營，照此手法仍可順利實(shí)現(xiàn)2015年整個(gè)銀行資產(chǎn)規(guī)模達(dá)到7000億的中期目標(biāo)。

　　“幸福路支行18”在昆侖銀行發(fā)展中的作用不容小覷，據(jù)內(nèi)部人士透露：計(jì)入其中的業(yè)務(wù)收入貢獻(xiàn)要超過其他具有營業(yè)執(zhí)照的六家異地分行的總和。

　　但由于“幸福路支行18”和“北京分行清算中心”未獲得銀監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)，無營業(yè)執(zhí)照。一旦在該機(jī)構(gòu)核算和處理的業(yè)務(wù)不斷增加，勢必會(huì)引起各監(jiān)管部門的關(guān)注。于是，2011年6月，昆侖銀行撤銷了“幸福路支行18”和“北京分行清算中心”，將賬務(wù)和數(shù)據(jù)庫全部合并回克拉瑪依的幸福路支行。

　　兩個(gè)月后，昆侖銀行成立“總行營業(yè)部”，用來代替存在監(jiān)管風(fēng)險(xiǎn)的“幸福路支行18”和“北京分行清算中心”，原北京分行籌備組的人員繼續(xù)在北京辦公經(jīng)營，但在編制上改為總行營業(yè)部的員工。

　　北京地區(qū)經(jīng)營的業(yè)務(wù)就此歸集到總行營業(yè)部，所得經(jīng)營收入名義上歸入新疆地區(qū)。據(jù)昆侖銀行內(nèi)部員工透露，總行營業(yè)部員工的個(gè)人所得稅都交在克拉瑪依。

　　根據(jù)公開資料，昆侖銀行的注冊地和總行營業(yè)部辦公地點(diǎn)均在克拉瑪依市世紀(jì)大道7號(hào)，這里是新疆油田公司的信息樓，由于是保密單位，沒有懸掛昆侖銀行的標(biāo)識(shí)。

　　2013年5月，南方周末記者來到克拉瑪依發(fā)現(xiàn)，昆侖銀行克拉瑪依分行占據(jù)了其中的二層和三層，而總行和總行營業(yè)部則合并在一間面積約50平方米的辦公室內(nèi)辦公，室內(nèi)懸掛著營業(yè)執(zhí)照、銀監(jiān)會(huì)的更名批復(fù)、稅務(wù)登記證等。

　　共有三名工作人員在此工作，其中一人透露，他們的主要工作是負(fù)責(zé)接收當(dāng)?shù)劂y監(jiān)局和央行的文件，然后通過辦公系統(tǒng)傳到北京。遠(yuǎn)在北京的領(lǐng)導(dǎo)每季度或者半年會(huì)來克拉瑪依，向當(dāng)?shù)乇O(jiān)管部門匯報(bào)工作。另外他們還要承擔(dān)報(bào)稅工作，因?yàn)樽缘卦诳死斠溃松侠U中央的部分，其余的稅都留在克拉瑪依。除此之外，還要給當(dāng)?shù)氐墓蓶|分紅。

　　而實(shí)際具備運(yùn)營職能的總行和總行營業(yè)部位于北京金融街(5.34,-0.20,-3.61%)1號(hào)的金亞光大廈。2012年中石油買下了這座大廈，其控股的多家金融機(jī)構(gòu)悉數(shù)在這里辦公，昆侖銀行也從中石油大廈搬來這里。

　　根據(jù)商業(yè)銀行法的規(guī)定，總行搬遷需要銀監(jiān)會(huì)的批準(zhǔn)。昆侖銀行總行遷至北京并沒有得到銀監(jiān)會(huì)的批準(zhǔn)，因此在金亞光大廈絲毫找不到昆侖銀行的標(biāo)識(shí)。

　　南方周末記者以要在昆侖銀行開戶為名順利進(jìn)入金亞光大廈，昆侖銀行占據(jù)了這座大廈的兩層，業(yè)務(wù)種類一應(yīng)俱全，辦公室的門口懸掛著個(gè)人金融部、國際業(yè)務(wù)部、對(duì)公業(yè)務(wù)部等門牌。粗略計(jì)算，僅一個(gè)樓層，員工超過兩百人。

　　昆侖銀行負(fù)責(zé)實(shí)際運(yùn)營的總行和總行營業(yè)部已移至北京，屬地監(jiān)管機(jī)構(gòu)克拉瑪依銀監(jiān)局如何監(jiān)管?南方周末記者聯(lián)系了克拉瑪依銀監(jiān)局，截至發(fā)稿時(shí)，尚未收到克拉瑪依銀監(jiān)局的回復(fù)。但克拉瑪依銀監(jiān)局的辦公室負(fù)責(zé)人承認(rèn)，“昆侖銀行的情況比較特殊”。

　　“自己人”

　　對(duì)于不差錢的中石油，從昆侖銀行獲取貸款尚在其次，借助它的通道發(fā)放委托貸款才更為重要。

　　對(duì)昆侖銀行來說，中石油集團(tuán)及其下屬公司一直是其最重要的客戶。

　　中石油入主之后，昆侖銀行幾乎無需為存款發(fā)愁，昆侖銀行年報(bào)顯示，2012年末，該行存款已輕松突破千億元。

　　這些資金的成本也極為低廉，2012年，昆侖銀行公司存款818.8億，而利息支出16.6億，平均付息率為1.86%，遠(yuǎn)低于年存款利息3.25%。

　　2012年，昆侖銀行共向中石油天然氣股份有限公司支付利息1.54億，向中石油天然氣集團(tuán)公司支付利息9.18億，向母公司下屬其他公司支付利息2.81億，總計(jì)13.53億，占到公司貸款利息支出的81.46%。

　　年底，中石油集團(tuán)放于昆侖銀行的存款和同業(yè)存放余額為416.98億，中石油公司16.82億，母公司下屬其他子公司151.48億，總計(jì)585.28億。

　　據(jù)昆侖銀行內(nèi)部員工透露：昆侖銀行的體量還比較弱小，中石油對(duì)昆侖屬于半支援性質(zhì)，中石油曾經(jīng)給中油財(cái)務(wù)發(fā)過紅頭文件，要求存款放在昆侖銀行。

　　自然，中石油及其下屬企業(yè)也是昆侖銀行的貸款大戶。根據(jù)公開資料，中石油公司曾將此作為持續(xù)性關(guān)聯(lián)交易予以披露。

　　中石油公司2011年年報(bào)顯示，昆侖銀行居于長期借款人的第五名(前四名均為中石油下屬財(cái)務(wù)公司中油財(cái)務(wù))。借款100億，起始日2011年10月20日，終止日2014年10月13日，利率5.81%，相比當(dāng)前三年期基準(zhǔn)利率下浮了13%。

　　到了2012年中，中石油半年報(bào)顯示，昆侖銀行在長期借款機(jī)構(gòu)中排名上升為第一，借款金額上升到200億，期限長達(dá)十年，利率4.84%，比當(dāng)期五年以上貸款基準(zhǔn)利率下浮了30%。不過，這筆200億的長期貸款，后來在中石油公司2012年年報(bào)中消失不見，僅剩上年那筆100億的三年期借款。

　　監(jiān)管部門規(guī)定，單一最大客戶貸款總額與資本凈額之比，不應(yīng)高于10%，單一最大集團(tuán)客戶授信比例不得超過15%。昆侖銀行2012年資本凈額141.7億，中石油公司超過百億的貸款，顯然超出了單一客戶貸款的最高限額。

　　中石油及其關(guān)聯(lián)企業(yè)的大量貸款，并未給昆侖銀行貢獻(xiàn)豐厚利息收入，僅占后者2012年利息凈收入的12.7%。2012年底，昆侖銀行向中石油集團(tuán)下屬其他子公司發(fā)放的貸款及墊款余額為69.3億，應(yīng)收利息卻只有1287萬。

　　不過，對(duì)于不缺錢的中石油，獲取貸款尚在其次，昆侖銀行的更重要用途，在于幫助中石油發(fā)放委托貸款。

　　委托貸款是指，公司將其在銀行存款向指定的公司或項(xiàng)目公司提供貸款，金融機(jī)構(gòu)只是存款和借款公司之間的中介。這種方式本質(zhì)上是一個(gè)公司向另一家公司的貸款，利率往往在市場利率基礎(chǔ)上談判確定。金融機(jī)構(gòu)的主要職能是管理貸款，并收集利息和償還本金。

　　2012年9月，中石油通過昆侖銀行向克拉瑪依城投公司發(fā)放22.7億元的委托貸款。這一年，僅中石油公司通過昆侖銀行發(fā)放的委托貸款，計(jì)1175億元，而昆侖銀行全年發(fā)放的貸款不過404億元。

　　中石油集團(tuán)下屬財(cái)務(wù)公司——中油財(cái)務(wù)可以在集團(tuán)內(nèi)部企業(yè)之間拆借資金，而通過昆侖銀行發(fā)放委托貸款則是將自有資金貸給集團(tuán)外的企業(yè)。

　　高達(dá)千億的委托貸款去向目前外界不得而知。但在資金吃緊的2012年，市面上，一般委托貸款的利息遠(yuǎn)高于普通商業(yè)貸款，以一筆房地產(chǎn)企業(yè)的委托貸款為例，至少可以收取18%的利息，如果貸給中小企業(yè)，利息則可以高達(dá)24%。

　　在這項(xiàng)業(yè)務(wù)中，昆侖銀行2012年的收益是4.48億元，比上年增加2.11億元，占到中間業(yè)務(wù)凈收入的65%。一位銀行業(yè)分析師向南方周末記者分析道：這也說明昆侖銀行基本都是通道業(yè)務(wù)，不是銀行自己的信貸業(yè)務(wù)。

　　同年，中石油放款生意非常興隆，2012年年報(bào)顯示，由此對(duì)外融資產(chǎn)生的現(xiàn)金流比2011年的92.59億增加了660.96億元，達(dá)753.56億元。

　　近年來，已有不少央企從銀行低利率獲取貸款，然后以較高利率貸給中小企業(yè)，從中賺取利差。2011年底江蘇國資委發(fā)文，要求省屬企業(yè)不得以各種形式向系統(tǒng)外的企業(yè)拆借資金。

　　不過，即便有了昆侖銀行，并不意味著中石油不再依靠其他金融機(jī)構(gòu)。畢竟依昆侖銀行目前的體量和業(yè)務(wù)能力，無法完全滿足中石油的金融需求。

　　就在控股昆侖銀行的同一年，中石油與工商銀行(4.06,-0.09,-2.17%)和國開行簽署了兩個(gè)重要的戰(zhàn)略協(xié)議。中石油與工商銀行將在全球授信、資金結(jié)算、銀行卡等業(yè)務(wù)領(lǐng)域深化合作。此后5年內(nèi)，國開行也將以優(yōu)惠利率為中石油提供300億美元的融資額度。

　　昆侖銀行的內(nèi)部員工如此勾勒中石油的金融結(jié)構(gòu)：中油財(cái)務(wù)是集團(tuán)的總管，工行、建行都是幫手，昆侖銀行是自己人。

　　特別的國際化銀行

　　昆侖銀行成為國內(nèi)企業(yè)進(jìn)出伊朗的唯一資金通道。

　　但對(duì)于中石油而言，“自己人”昆侖銀行絕不僅僅是一家普通的銀行，通過昆侖銀行，和敏感地區(qū)進(jìn)行資金結(jié)算，這種獨(dú)一無二的渠道角色，讓其成為中石油龐大版圖中一顆無可取代的棋子。

　　從事中東貿(mào)易的人都知道，伊朗是昆侖銀行的代名詞，因?yàn)槟壳?，昆侖銀行是國內(nèi)通向伊朗的唯一結(jié)算渠道。

　　昆侖銀行國際業(yè)務(wù)部的客戶經(jīng)理也不否認(rèn)這一點(diǎn)，一位客戶經(jīng)理說：“昆侖銀行保證中國與伊朗能源結(jié)算，這是國家層面給予昆侖銀行的要求，我們也為此放棄了很多。在此基礎(chǔ)上順帶服務(wù)一些國內(nèi)大型企業(yè)。”

　　在昆侖銀行內(nèi)部，國際業(yè)務(wù)甚至比對(duì)外宣傳的產(chǎn)業(yè)鏈融資更受重視。

　　昆侖銀行戰(zhàn)略投資與發(fā)展部規(guī)劃投資科副主任趙志龍?jiān)谠撔袃?nèi)部刊物上撰文指出：產(chǎn)業(yè)鏈金融和國際業(yè)務(wù)都是昆侖銀行最具核心比較優(yōu)勢的業(yè)務(wù)領(lǐng)域。與國際業(yè)務(wù)的發(fā)展態(tài)勢相比，石油石化產(chǎn)業(yè)鏈金融的戰(zhàn)略定位沒有確定，因此在整體資源配置中一直處于次要地位。

　　昆侖銀行于2010年4月27日正式啟動(dòng)國際業(yè)務(wù)籌備工作，2011年，其國際業(yè)務(wù)清算結(jié)算總量超過600億美元。

　　中油財(cái)務(wù)甚至把指導(dǎo)昆侖銀行的國際業(yè)務(wù)作為2011年的工作重點(diǎn)之一，即建立長期安全可靠的資金匯劃路徑，保持敏感地區(qū)資金結(jié)算通道通暢。

　　昆侖銀行的國際業(yè)務(wù)也承擔(dān)著保障海外油氣能源貿(mào)易結(jié)算通道安全暢通和國家海外能源供給的重任。

　　一位與伊朗有著多年政府采購?fù)鶃淼娜耸空f：“石油儲(chǔ)備豐厚的國家和地區(qū)一般都是比較敏感的地區(qū)，中石油需要建立自己的金融力量，這才是昆侖這家小的城市銀行能發(fā)展的最主要?jiǎng)恿Α?rdquo;

　　中國三大石油企業(yè)在伊朗有著大量的投資項(xiàng)目，這幾個(gè)油氣田開發(fā)項(xiàng)目投資達(dá)兩百多億美元。

　　伊朗方面在昆侖銀行設(shè)立人民幣賬戶，中伊石油貿(mào)易款以及石油工程款由中伊雙方通過伊方在中國境內(nèi)銀行設(shè)立的人民幣賬戶實(shí)現(xiàn)結(jié)算。昆侖銀行為中石油公司提供的結(jié)算業(yè)務(wù)全部免收服務(wù)費(fèi)，無疑節(jié)省了巨額的財(cái)務(wù)成本。

　　2012年7月31日，美國宣布對(duì)伊朗石油行業(yè)進(jìn)行新的制裁，同時(shí)美國財(cái)政部對(duì)昆侖銀行實(shí)施制裁，切斷其與美國金融系統(tǒng)的聯(lián)系，并要求任何持有該銀行賬戶的美國金融機(jī)構(gòu)必須在10天之內(nèi)銷戶。

　　根據(jù)美國財(cái)政部的解釋，制裁昆侖銀行的主要理由是它向至少六家伊朗銀行提供了重要的金融服務(wù)，包括賬戶服務(wù)、轉(zhuǎn)賬服務(wù)和信用證服務(wù)，價(jià)值達(dá)數(shù)億美元。

　　2012年以前，中信銀行(3.76,-0.16,-4.08%)、建行、衢州銀行以及中國銀行(2.64,-0.06,-2.22%)的地方分行可以接受伊朗的信用證，但2012年后，出于政策風(fēng)險(xiǎn)的考量，這些銀行都停止與伊朗的業(yè)務(wù)往來。美國制裁昆侖銀行的消息傳出后，國內(nèi)幾乎找不到接受昆侖銀行轉(zhuǎn)匯的銀行，因?yàn)榕c其有業(yè)務(wù)往來的銀行，也可能被列入制裁名單。于是，昆侖銀行也由此成為國內(nèi)企業(yè)進(jìn)出伊朗的唯一資金通道。

　　此后，美國關(guān)閉了昆侖銀行的美元結(jié)算通道，導(dǎo)致其只能用歐元和人民幣結(jié)匯。昆侖銀行也被迫停掉了除伊朗外的國際業(yè)務(wù)。

　　不過，在昆侖銀行開立國際賬戶并非易事，主要面向大型央企或上市公司，要求與伊朗貿(mào)易額超過2億元，出口伊朗兩年以上，日均存款規(guī)模也要達(dá)到2億元以上。位于北京的總行營業(yè)部國際業(yè)務(wù)部剛剛成立兩個(gè)月，主要服務(wù)于北京地區(qū)的央企和大型國企，在此之前，中石油的國際結(jié)算都由昆侖銀行總行直接處理。

　　中國和伊朗都有結(jié)匯的總量控制，昆侖銀行往往先保證中石油及其下屬企業(yè)的，其次才是大型央企、國企，民營企業(yè)即便是已經(jīng)開通了結(jié)算賬戶也只能往后排。據(jù)昆侖銀行西安分行國際業(yè)務(wù)的客戶經(jīng)理透露，西安分行的收匯已經(jīng)排到了2013年9月份。

　　由于在伊朗業(yè)務(wù)上一家獨(dú)大，2012年，昆侖銀行結(jié)算手續(xù)費(fèi)收入達(dá)到2517萬，而2011年只有553萬。

　　成長的煩惱

　　昆侖銀行能否控制高增長帶來的高風(fēng)險(xiǎn)，尚待考驗(yàn)。

　　中石油的強(qiáng)勢介入，令昆侖銀行迅速壯大，但做大的同時(shí)能否真正變強(qiáng)?眼下，昆侖銀行似乎正在經(jīng)歷成長的煩惱。

　　昆侖銀行的內(nèi)部員工告訴南方周末記者：“昆侖銀行一直被中石油牽著走。銀監(jiān)會(huì)總覺得昆侖銀行不像商業(yè)銀行，但也說不清楚到底哪里不像。”

　　和其他銀行不同，昆侖銀行的員工，特別是管理層大多來自中石油系。以六名高級(jí)管理人員為例，除行長來自銀行系(曾任深發(fā)展銀行總行運(yùn)營管理部總經(jīng)理)，以及原克拉瑪依商業(yè)銀行董事長之外，其余四人則來自中油財(cái)務(wù)和油田公司。

　　讓克拉瑪依銀監(jiān)局覺得麻煩的是昆侖銀行的粗放管理方式，例如，在現(xiàn)場檢查中，他們曾發(fā)現(xiàn)，金庫的鑰匙和印章就直接在桌子上撂著。

　　更讓他們頭疼的是，來自中石油“無微不至”的呵護(hù)，使得大量的當(dāng)?shù)刭Y源歸于昆侖銀行，但昆侖銀行并不能提供相應(yīng)的金融服務(wù)。

　　2010年、2011年，中石油通過新疆油田公司多次下發(fā)文件，要求下屬企業(yè)代發(fā)工資業(yè)務(wù)、上下游關(guān)聯(lián)企業(yè)結(jié)算賬戶、基本戶在規(guī)定的日期前全部轉(zhuǎn)移到昆侖銀行，不在昆侖銀行開戶就拿不到油田市場準(zhǔn)入證。

　　在克拉瑪依，新疆油田公司、西部鉆探公司、獨(dú)山子石化公司、克拉瑪依石化公司等13家駐市中央石油石化企業(yè)是當(dāng)?shù)刈钪匾慕?jīng)濟(jì)支柱。百分之八十到九十的中小企業(yè)，也在為中石油提供技術(shù)服務(wù)。四十多萬人口中，超過一半是石油產(chǎn)業(yè)工人。

　　于是，昆侖銀行的相關(guān)業(yè)務(wù)量迅速增加。他們也隨即針對(duì)產(chǎn)業(yè)鏈融資開發(fā)了幾款信貸產(chǎn)品，但受貸款規(guī)模和貸款品種的限制，無法滿足眾多中小企業(yè)的貸款需求。

　　但如果中小企業(yè)再找其他銀行貸款時(shí)，問題就出現(xiàn)了。比如說，企業(yè)從其他銀行貸款用于承包中石油的某項(xiàng)工程，銀行一般會(huì)要求其在貸款銀行開立一個(gè)專門賬戶，中石油給企業(yè)付款要打在這個(gè)賬戶上，便于銀行進(jìn)行貸款監(jiān)控和管理。但中石油規(guī)定結(jié)算賬戶一定要開在昆侖銀行，而非貸款的銀行，后者無法按規(guī)定程序進(jìn)行貸后管理。

　　這樣的情形下，一些企業(yè)在昆侖銀行貸不到款，想去其他銀行，又貸不成。

　　克拉瑪依四大行的一位中層管理人員如此評(píng)價(jià)：中石油要求所有的賬戶都轉(zhuǎn)到昆侖銀行，但昆侖銀行又不能解決企業(yè)的所有融資問題。“吃太多，沒辦法消化，后續(xù)服務(wù)跟不上。”

　　克拉瑪依銀監(jiān)局和人民銀行也讓各家銀行寫情況反映，地方政府在許多會(huì)上也講到要平衡各家資源。“克拉瑪依的體制在這擺著，昆侖銀行就是中石油自己的銀行，表面上說要平衡但實(shí)際上根本沒有行動(dòng)。”一位克拉瑪依銀行人士稱。

　　相對(duì)公平的競爭格局被打破后，四大行也不得不放下身段，努力跟昆侖銀行搞好關(guān)系，借助昆侖銀行從中石油爭取一些業(yè)務(wù)回流到克拉瑪依，各家銀行也好采用銀團(tuán)貸款的形式，分一杯羹。

　　在享受了中石油的全力呵護(hù)，業(yè)務(wù)量迅猛增長之后，昆侖銀行能否控制高增長帶來的高風(fēng)險(xiǎn)，是眼下需要面對(duì)的直接挑戰(zhàn)。

　　從2009年至今，由于整體規(guī)模飛速擴(kuò)張，昆侖銀行的貸款額一年翻一番，不良貸款也在2012年凸顯，從2011年末的0.03%，升至2012年的1.8%。2011年末該行關(guān)注類貸款13.1億元，2010年同期僅29.9萬元，激增13億元。

　　另外，昆侖銀行的貸存比一直在同行業(yè)中處于較低水平。除2009年達(dá)到55.68%，2012年達(dá)31.79%外，2007年至2011年，均維持在30%以下。 

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